Veel consumenten halen hypotheektarieven en tarieven voor middellange geldleningen door elkaar.
Hypotheektarieven zijn puur voor woninghypotheken en soms voor een tweede huis of vakantiewoning. Op een woninghypotheek wil de bank uiteraard ook verdienen. Daarnaast is er afhankelijk van het risico (financier je maar 75% van de warade of meer dan het huis waard is?) een opslag van 0,2 tot 0,5%. Dus inkoop van de bank + 0,2% voor een hypotheek tot 75% van de executiewaarde van de woning was zo'n beetje de bodem.
Pilotenfinancieringen zijn echter middellange geldleningen, dit is maatwerk, arbeidsintensief, en dus duur. Daarnaast heeft men behalve je inkomenspotentieel en soms een borg van het garantiefonds geen enkele zekerheid. Voor starters op de pilotenmarkt zijn deze leningen daardoor gauw 1% duurder dan een woninghypotheek. Als je kijkt dat de hypotheekrente voor 10 jaar vast rond de 6% zit, dan is 6.7% helaas een marktconform tarief.
Voorheen (tot aan de kredietcrisis) kon je stellen: euribor + 0,2% (1 jaars euribor zit nu rond de 5,3%) is zo'n beetje de inkoop van de bank. Tegenwoordig moet je van die 0,2% ongeveer 0,3% maken bij 1 jaar vast en 1% bij 10 jaar vast. Dit komt omdat pakketjes hypotheken weer worden weggezet op de kapitaalmarkt en de pensioenfondsen die deze pakketjes kopen fors meer willen hebben t.o.v. van de marktrente i.v.m. het kredietrisico.
Even een rekensommetje: Euribor 1 jaar 5.3% + 0.3% opslag ivm kredietcrisis + 0,2% overhead + 1% risicoopslag ivm geen zekerheid = 6.8%. Als de bank dan 0,2% wil verdienen zit je op 7% voor 1 jaar vast.
Let wel, het lijkt alsof de bank nu veel geld verdiend, maar dit is in werkelijkheid dus niet zo, overhead is overhead, de opslag ivm kredietcrisis moet men aan de pensieonsfondsen aan rente uitkeren en de risicoopslag moet men wegzetten bij de ECB om in geval van niet betalende piloten de lening te kunnen afboeken...
Tot nu toe de thorie, nu ff terug naar jou case:
Van lanschot doet je een aanbod van 6.7% op basis van 1 jaar vast. Je moet er rekening mee houden dat dit een aanbod is op een "oud" rentetarief. Als je nu als nieuwe klant Van Lanschot belt, zul je ook 7% moeten betalen. Dit vanwege de verhoging van de ECB. Daarnaast moet je meestal bij een middellange geldlening ook boetrente betalen als je deze voortijdig aflost, ook al is je reneteperiode afgelopen. Ga uit van minimaal 1%. Als je ook nog uitgaat van 0,5% afsluitkosten bij een nieuwe lening bij ABN of Rabo dan moet je ruim onder de 6.5% uitkomen voor 5 jaar vast, wil het zin hebben.
De door ABN genoemde tarieven zijn volgens mij de gepubliceerde rentes. Als klanten een lange termijn relatie willen aangaan en veel bij ABN doen dan zijn hier mogelijkheden. Voor Rabo en ING geldt hetzelfde.
Wat de rente gaat doet weet momenteel helemaal niemand. Ik durf je hier geen advies over te geven. Je kunt net zo goed naar het Casino gaan...
Als je voor 1 jaar kiest, zorg dan dat je volgend jaar optijd een aanbieding van 2 andere financiers hebt, zodat je goed kan vergelijken en dan niet "verplicht"bent vanwege de rentemarkt om het standaard aanbod maar te aanvaarden.
Succes
